Digit, una plataforma de ahorro automatizada, fue multada recientemente con US$ 2,7 millones por no respetar una promesa de no sobregiro, en un momento en que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) de Estados Unidos se centra en los productos financieros de "caja negra".
Digit utiliza un algoritmo propio para determinar cuánto debe reservar cada uno de sus clientes para sus ahorros y facturas a pagar. La aplicación extrae automáticamente los fondos de las cuentas corrientes de los usuarios y los deposita en cuentas de ahorro específicas, pero el programa tomó demasiado en algunos casos.
Según la CFPB, Digit no solo no respetó su promesa de no realizar sobregiros, sino que la empresa se embolsó una parte de los intereses generados por los fondos de los consumidores que retenía a pesar de haber dicho a los clientes que no lo haría.
La agencia ordenó a Digit el pago de una multa de US$ 2,7 millones, más US$ 68.145 en concepto de indemnización a los clientes a los que se les denegó la solicitud de reembolso de las comisiones por sobregiro. Por el momento, la empresa no respondió a la solicitud de comentarios.
"Hello Digit se posicionó como una herramienta de ahorro para los consumidores que tenían problemas para cuidar su dinero por su cuenta. Pero al final, en lugar de ello, los consumidores acabaron pagando comisiones por sobregiro innecesarias", dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra, en un comunicado. "Hace tiempo que se exige a las empresas que rindan cuentas cuando hacen publicidad defectuosa, y los reguladores deben hacer lo mismo cuando se trata de algoritmos defectuosos".
La acción contra Digit pone de relieve el enfoque de la CFPB sobre las comisiones por sobregiro. El año pasado, un informe de investigación del regulador descubrió que los bancos dependían de los cargos relacionados con la insuficiencia de fondos para alrededor de dos tercios de sus ingresos por comisiones, lo que afecta desproporcionadamente a un pequeño número de clientes.
"En lugar de competir con un servicio de calidad y tipos de interés atractivos, muchos bancos se han enganchado a las comisiones por sobregiro para alimentar su modelo de beneficios", dijo Chopra en un comunicado el año pasado. "Vamos a tomar medidas para restablecer una competencia significativa en este mercado".
La CFPB llama a estos modelos "caja negra". La combinación de Digit con los problemas de comisiones por sobregiro y el uso de herramientas algorítmicas situó a la empresa directamente en un área de atención, dice Michael Guerrero, socio de Ballard Spahr, que se dedica a la protección del consumidor.