Una de las preguntas más comunes que recibo cuando realizo sesiones de coaching personal es: “¿Qué me estoy perdiendo?” La gente a menudo no sabe qué preguntar. Estos son los agujeros más comunes que veo en la situación financiera de las personas:
No tener suficientes ahorros de emergencia
Te sorprendería saber cuántas personas tienen altos ingresos, casas caras, grandes saldos en cuentas de jubilación y, sin embargo, pocos o ningún ahorro en efectivo en caso de una emergencia.
Puedes configurar una transferencia mensual automática desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros para emergencias. Es posible que te sorprendas de la rapidez con la que se acumula el valor recomendado de 3 a 6 meses de gastos necesarios.
Si tienes un fondo de emergencia con exceso de fondos, también puedes mantener tus fondos de emergencia invertidos en una cartera diversificada de manera conservadora para obtener mayores rendimientos a largo plazo.
Tener demasiadas acciones en la empresa
Esto suele ocurrir mediante la acumulación de acciones de la empresa en planes de compra de acciones de empleados o incentivos combinados con la inercia. El problema es que es uno de los movimientos de inversión más peligrosos que se pueden hacer, ya que si algo le sucediera a tu empleador, podrías perder tu trabajo y una buena parte de tus ahorros al mismo tiempo.
Ninguna empresa es inmune a ese riesgo por mucho que creas sí. Es por eso que un asesor de inversiones puede perder su licencia por recomendar tener demasiado en cualquier acción.
Si tienes más del 10-15% de tu cartera general en cualquier acción, es posible que quieras comenzar a reducirla de inmediato. Sí, es posible que debas pagar algunos impuestos o asumir una pérdida, pero esas desventajas palidecen en comparación con el riesgo potencial.
No tener un plan de asignación de activos
La asignación de activos se considera el factor más importante para determinar el riesgo y el rendimiento de tus inversiones. Sin embargo, las personas a menudo tienen una mezcolanza de cuentas con fondos de inversión seleccionados al azar.
El problema es que puedes estar poco diversificado con 10 fondos que invierten todos en el mismo tipo de inversión o tener un fondo de asignación de activos perfectamente equilibrado que se desequilibra al agregar otro fondo que es demasiado conservador o agresivo.
Pagar demasiado en comisiones de inversión
Muchas personas no tienen idea de cuánto están pagando en comisiones por sus inversiones o incluso de que están pagando algo. No puedo decirte cuántas personas pensaron que la única tarifa era una tarifa de mantenimiento anual pocos dólares.
Los costos reales están más ocultos en forma de cargas de fondos mutuos, índices de gastos y costos comerciales más tarifas de asesoramiento que pueden sumar varios puntos porcentuales al año en rendimientos perdidos.
Eso estaría bien si esas tarifas más altas generaran mayores rendimientos, pero hay mucha evidencia de que pagar por una gestión activa simplemente no vale la pena. En lugar de pagar altas tarifas de gestión, considera los fondos indexados pasivos, que han demostrado superar a la gran mayoría de los fondos de gestión activa más caros.
Incluso aquellos fondos activos que tienen un rendimiento superior durante un período de tiempo determinado generalmente no han podido replicar eso en el futuro. Quizás es por eso que los fondos indexados han sido recomendados por el legendario inversor Warren Buffett.
No ejecutar un cálculo de jubilación
¿Estás ahorrando lo suficiente? Muchas personas parecen basar si están en camino para la jubilación por cuánto están ahorrando (estoy maximizando mi plan de jubilación, así que debo estar bien) o cuánto ya han acumulado (a mí me parece mucho ), pero algunas personas necesitan mucho más que otras para jubilarse.
El número depende de tu período de tiempo, necesidades de ingresos y cuánto obtendrás de la jubilación y otras fuentes de ingresos. Por eso, la mejor manera de saber si estás ahorrando lo suficiente es ejecutar los números proyectados.
Falta de planificación patrimonial
Casi todos entienden la necesidad de un testamento y otros documentos básicos de planificación patrimonial y, sin embargo, muy pocos los han implementado. Puede que no se sienta urgente ahora, pero nunca se sabe cuándo vos y tu familia los necesitarán y, para entonces, será demasiado tarde.
Los miembros de la familia pueden estresarse e incluso pelearse por decisiones clave de atención médica, incluso si no tienen poder para administrar tus finanzas si estás incapacitado. Tu muerte podría dejar las decisiones sobre quién hereda tu propiedad y cuidar de tus hijos menores en manos de la corte y colocar a tus herederos con costos de sucesión e impuestos innecesarios.
*Nota publicada en Forbes US