Como planificador financiero, se me pide que cree estrategias y soluciones para ayudar a las personas a alcanzar sus metas financieras. Los clientes comparten sus objetivos y yo creo una hoja de ruta con cronogramas de ahorro que los guiarán hacia sus números objetivo. Usando esta descripción simplificada, si todo se mantuviera igual a lo largo de su vida, los clientes alcanzarían idealmente sus objetivos.
Pero sabemos que la vida pasa. Nos lanzan bolas curvas inesperadas; surgen emergencias familiares; los desastres naturales destruyen la propiedad; y las crisis mundiales afectan los mercados, todo lo cual hace que las personas reconsideren y, a menudo, reajusten sus planes financieros.
La forma en que las personas reaccionan a estas influencias externas, cómo deciden ahorrar o gastar su dinero y, lo que es más importante, el razonamiento detrás de sus decisiones se correlaciona con su relación con el dinero o su “guía” de dinero.
Estoy hablando del comportamiento y la psicología de las finanzas. Es algo que uso con mis clientes y es un tema que me complace que esté cobrando impulso en la industria. Para aquellos que no están familiarizados con esta noción, las finanzas conductuales son la idea de ayudar a las personas a tomar mejores decisiones en función de cómo ven y reaccionan ante situaciones que involucran dinero.
Las personas toman decisiones sobre el dinero en función de sus creencias y puntos de vista subconscientes que consisten tanto en un comportamiento innato como en opiniones aprendidas desarrolladas en la infancia. ¿El dinero te hace sentir ansioso o emocionado? ¿La riqueza financiera evoca sentimientos positivos o negativos?
Estudios, como el de Harter y Harter, publicado por The Library of Medicine, han demostrado correlaciones entre las experiencias infantiles adversas y el bienestar financiero en la edad adulta. Muchos han demostrado que no solo desarrollamos nuestros hábitos y creencias sobre el dinero en la infancia, sino que estas creencias están influenciadas por los hábitos, habilidades y actitudes financieras modeladas por nuestros padres.
Ampliando esta investigación, el Dr. Brad Klontz y el Dr. Ted Klontz desarrollaron el concepto de guías de dinero. Las guías de dinero son sus creencias inconscientes sobre el dinero, a menudo arraigadas en la infancia, que afectan sus comportamientos y perspectivas de adulto.
Los hermanos Klontz caracterizan cuatro tipos principales de guías o puntos de vista sobre el dinero que las personas tienen hacia el dinero: evitación del dinero, adoración del dinero, estatus del dinero y vigilancia del dinero.
Llegan a la conclusión de que los pensamientos y las características de cada tipo de guías de dinero impulsa y dicta cómo uno reaccionará ante los eventos relacionados con el dinero. Por ejemplo:
Quizás durante la infancia, alguien en tu familia tenía una riqueza significativa y una adicción al juego. Podés percibir que tener mucho dinero conduce a un estilo de vida poco saludable. Lo más probable es que tengas una guía para evitar el dinero. Esto podría conducir a hábitos como gastar en exceso o no establecer metas de ahorro, lo que dificultaría alcanzar tus metas financieras a largo plazo.
Una persona cuya familia experimentó la bancarrota cuando era niño puede tener una guía de vigilancia del dinero y mostrar una ansiedad extrema por gastar dinero. Esta persona puede tener una baja tolerancia al riesgo y una tendencia a cambiar su plan financiero cada vez que el mercado cae.
Hay que tener en cuenta que los hermanos Klontz están de acuerdo en que, aunque las guías de dinero influyen significativamente en las decisiones que tomamos sobre nuestro dinero, a menudo pasan desapercibidas.
Hacer preguntas clave a nuestros clientes antes de crear objetivos no solo nos ayudará a comprender las decisiones que se toman a lo largo del viaje, sino que también ayudará a los clientes a comprenderse mejor a sí mismos y mejorar su salud financiera.
Pensá en tu salud física. Si sabés que la diabetes es hereditaria, podrías cambiar tus hábitos alimenticios y de ejercicio a una edad temprana para prolongar la aparición de la enfermedad. El conocimiento es poder.
Comprender cómo tus experiencias pasadas influyen en tu relación con el dinero proporciona información y orientación sobre decisiones y hábitos relacionados con tu salud financiera, lo que influirá en cómo ganás, gastás, ahorrás e invertís tu dinero.