Las remesas son un salvavidas para las personas que viven en países de ingresos bajos y medios. Estos recursos representan una fuente esencial de ingresos para personas, familias y países.
Según la ONU, a escala mundial 800 millones de personas (o aproximadamente 1 de cada 10 personas) viven en hogares que reciben remesas internacionales. Este dinero puede invertirse en activos financieros y tangibles, como cuentas de ahorro, o en el desarrollo de pequeñas empresas que ayudan a las familias a construir su futuro.
En América Latina y el Caribe, se estima que los flujos de remesas se desaceleraron al 7,7 % en 2023 y se ubicaron en los US$ 156.000 millones, pero continúan respaldados por la solidez del mercado de trabajo de Estados Unidos, según datos del Banco Mundial. México recibió US$ 66.200 millones, lo que representa un aumento del 7,8 %; con este valor mantiene su posición como el principal receptor de la región.
El crecimiento regional fue muy variado, desde un aumento del 44,5 % en Nicaragua hasta una disminución del 13,4 % en Argentina. Se espera que los flujos de remesas hacia la región aumenten un 2,7 % en 2024. El costo de enviar US$ 200 a la región fue del 5,9 % en promedio, prácticamente el mismo valor que el año anterior.
En Ecuador el flujo de remesas que llegaron durante el 2023 alcanzó una cifra récord: US$ 5.447,5 millones, según datos del Banco Central del Ecuador (BCE). Este monto representó un incremento del 14,8 % con respecto al valor registrado en 2022 (US$ 4.743,5 millones). Y durante el primer trimestre de este año el país recibió USD 1.393,7 millones en remesas, un aumento del 16,9% en comparación con el primer trimestre de 2023 (US$ 1.192 millones).
En este contexto las remesas digitales experimentan una evolución. En 2014, el 90 % de remesas se envió mediante efectivo en un establecimiento minorista, mientras que el 10 % se envió digitalmente; es decir, utilizando un método de pago digital como banca en línea, una billetera digital o una tarjeta de crédito o débito, según un estudio de Mastercard.
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Desde 2014, las remesas digitales han registrado un crecimiento anual del 25 % en el mismo periodo. En 2023, las remesas digitales globales superaron el 50 % del volumen mundial total por primera vez en la historia, lo que se tradujo en un volumen de mercado global de unos US$ 439.000 millones. Según estimaciones de PCMI, una empresa de inteligencia de mercado de la industria de pagos, para 2026 la proporción de remesas digitales alcanzará el 61 % del mercado global total, el cual llegará a un volumen de US$ 550.000 millones mediante una tasa de crecimiento anual del 8 % entre 2022 y 2026.
A continuación se detallan ocho tendencias sobre remesas digitales, según un estudio de Mastercard:
1. Las billeteras digitales impulsan el movimiento global de dinero
Las billeteras digitales nacionales están aprovechando su base de clientes para realizar remesas internacionales y están logrando que las transacciones transfronterizas sean más fáciles y eficientes en costos, particularmente para las comunidades económicamente vulnerables.
2. Transferencias inmediatas a tarjeta (push-to-card)
El envío a tarjeta permite crear una red alternativa de remesas y pagos transfronterizos. El servicio abarca toda la red del emisor de la tarjeta, con lo que se llega al 90 % de la población mundial y en muchas regiones puede entregarse en tiempo real.
3. Mejoras con la solicitud de remesas
La naturaleza de las relaciones de las remesas está adquiriendo un mayor propósito y se está volviendo más flexible; por ejemplo, mediante el envío de una solicitud de remesa por parte del destinatario (en inglés, pull), lo que permite que el proceso sea más rápido y preciso.
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4. Pagos directos de facturas
Las remesas se pueden utilizar para fines específicos como, por ejemplo, para pagar facturas de servicios públicos, colegiaturas, abonos a líneas de crédito, etc. Esto ayuda a que tanto los remitentes como los receptores tengan la certeza de cómo se va a usar el dinero.
5. La tecnología blockchain posibilita nuevos usos
La tecnología blockchain propone eliminar intermediarios que pueden agregar costos y demoras a las transacciones transfronterizas. Empresas basadas en blockchain, como Ripple, Stellar y Circle aportan velocidad y visibilidad al movimiento internacional de dinero en todas las verticales, incluidas las remesas.
6. Los pagos en tiempo real se globalizan
Los esquemas de pagos en tiempo real (RTP, por sus siglas en inglés) se están vinculando internacionalmente para permitir pagos transfronterizos instantáneos. Desde UPI, que tiene conectividad transfronteriza con Singapur y Francia, hasta Pix de Brasil, que está construyendo interoperabilidad regional, esta tendencia está impulsando a los bancos centrales y a los actores privados participantes a innovar en pagos instantáneos de cuenta a cuenta (A2A).
7. Las monedas digitales de bancos centrales pueden ayudar
Los gobiernos de todo el mundo están diseñando sus monedas digitales de bancos centrales (CBDC, por sus siglas en inglés). Hoy en día existen más de 130 iniciativas en todo el mundo. Varios de estos proyectos incluyen CBDC transfronterizas al mayoreo, que tienen el potencial de transformar el movimiento internacional de dinero para todos los actores de la industria.
8. Las alianzas con minoristas son cada vez más importantes
Si bien el modelo tradicional de red de agentes se está transformando gracias a la revolución digital, el cliente todavía depende del efectivo. En consecuencia, los minoristas están aprovechando su alcance y mejorando sus estrategias digitales a través de sus redes al forjar alianzas estratégicas. (I)
