La fiebre por la inteligencia artificial crece y todos los sectores están ávidos por implementarla. Según distintos informes de consultoras globales, el 35% de las empresas globales ya utilizan IA, aproximadamente la mitad planean incorporar esta tecnología en sus procesos este año y China tiene la tasa más alta de adopción de IA con cerca del 58% de las compañías radicadas en ese país. 

Sin embargo, la pregunta sigue siendo la misma: ¿para qué sumar IA?. En muchos casos es simplemente para tildar un check pero al final del día no se sumó ningún tipo de valor a la organización. En el segmento de medios de pagos digitales esto no parece estar pasando y tanto Mastercard como VISA tienen una respuesta a esa pregunta: evitar el fraude. 

“En la Argentina y la región hay una tasa de aprobación más baja y una tasa de fraude más alta que en otras partes del mundo”, explica Javier Giacone Director, Customer Compliance & Fraud para el Cono Sur en Mastercard. “Es una combinación horrible porque se terminan aprobando cosas que no se deben aprobar y a los clientes genuinos que quieren comprar se les genera algún problema”, agrega al respecto. 

Esto se ve reflejado con claridad en las cifras. Desde Mastercard informan que en Latinoamérica existen aproximadamente cuatro puntos básicos (0,04%) más de fraude que en otras regiones donde la tecnología aplicada a la prevención es más avanzada. Eso genera que la tasa de aprobación de transacciones sea del 82% aproximadamente, mientras que en el mundo es de 88% y en Argentina es del 75%.

“Parece una cifra pequeña pero en el volumen de transacciones que se realizan es muchísimo. De todas formas, veníamos de porcentajes incluso peores y la brecha se está cerrando gracias a la implementación de infraestructura y tecnología”, destaca Giacone. 

Entre los fraudes más comunes en Latinoamérica se encuentran aquellos que implican transacciones por devolución, falsa biometrías en sistemas de poca seguridad, suplantación de identidad bancaria, estafas de servicios y de compras y “cuentas mulas”, es decir cuentas a nombre de una persona que son utilizadas por otros individuos. Controlar caso por caso resulta complejo por la cantidad de intentos que realizan los ciberdelincuentes y es ahí donde radica el potencial de la IA. 

Cómo usar la IA para evitar las estafas a usuarios

En Mastercard explican que los fraudes en pagos presenciales prácticamente han desaparecido. La evolución de la tecnología para las tarjetas permite evitar estos crímenes salvo que haya un robo del plástico y se utilice antes de darlo de baja. Por lo tanto, el gran problema radica en los pagos digitales, cada vez más frecuentes debido al aumento del e-commerce en todo el mundo. 

Por este motivo, en la empresa están utilizando Inteligencia Artificial (IA) generativa para duplicar la velocidad a la que pueden detectar tarjetas potencialmente comprometidas, protegiendo aún más a los tarjetahabientes y reforzando el ecosistema. 

“Los estafadores roban millones de números de tarjetas de pago a través de spyware, malware y otras prácticas clandestinas como el skimming de tarjetas. En un intento por vender estos datos a otros delincuentes, colocan parte de los 16 dígitos de las tarjetas en sitios web ilegales. Ahora tenemos mayores capacidades para predecir la información completa de estas tarjetas comprometidas en su red, lo que permite a los bancos bloquearlas mucho más rápido que antes”, indican desde la empresa. 

Algo similar ocurre en VISA que esta semana lanzó junto a COELSA la solución Visa Protect. La misma funciona como prevención de fraude para los pagos sin tarjeta, impulsada por Inteligencia Artificial y creada exclusivamente para los Pagos en Tiempo Real de cuenta a cuenta. 

“Los pagos en tiempo real, incluyendo las billeteras digitales P2P, los pagos QR y los sistemas de pago instantáneo de los bancos centrales, se están convirtiendo en la nueva normalidad para el movimiento de dinero entre personas. Pero con el auge de ellos, los fraudes también están creciendo significativamente con estafas cada vez más sofisticadas”, destacan en VISA. 

En esa línea, Johan Gerber, vicepresidente ejecutivo de seguridad e innovación cibernética de Mastercard, comenta que hasta ahora los estafadores podrían haber pensado que operaban en la oscuridad, tratando de blanquear los datos de las tarjetas de millones de víctimas desprevenidas. “Gracias a nuestra tecnología ahora podemos reconstruir el rompecabezas, mejorando la confianza de los bancos, sus clientes y el ecosistema digital en su conjunto", afirma el experto. 

La nueva tecnología de Mastercard escanea los datos de las transacciones de miles de millones de tarjetas y millones de comercios a un ritmo más rápido de lo que se concebía hasta ahora. Al hacerlo, alerta a Mastercard de nuevos y complejos patrones de fraude. Utilizando la tecnología predictiva generativa basada en IA y desarrollada por Mastercard, es capaz de proteger futuras transacciones frente a amenazas emergentes entre las que se encuentran duplicar la tasa de detección de tarjetas comprometidas, reducir hasta en un 200% los falsos positivos en la detección de transacciones fraudulentas con tarjetas potencialmente comprometidas y aumentar en un 300% la velocidad de identificación de los comercios en peligro o comprometidos por los estafadores.

Mientras tanto, desde VISA explican que Visa Protect se está presentando en Argentina a través del servicio COELSA Prevent y estará disponible para cualquiera de las aplicaciones y billeteras digitales P2P que operan a través del riel de pagos inmediatos de COELSA. Las aplicaciones bancarias de los principales bancos argentinos, como así también las billeteras digitales locales, podrán beneficiarse con las herramientas de prevención de fraude impulsadas por IA que ofrece Visa, añadiendo mayor seguridad a sus movimientos de dinero. 

“En COELSA, la innovación es clave para continuar en la vanguardia en la lucha contra el fraude. Por eso desarrollamos soluciones de prevención basadas en IA que representan un avance significativo y diferencial en nuestra estrategia”, comenta Alejandro Peverengo, Chief Information Security & Fraud Prevention Officer.  Para lograr este objetivo se utilizan algoritmos avanzados de aprendizaje automático que analizan grandes volúmenes de datos en tiempo real, identificando de manera proactiva patrones sospechosos, comportamientos anómalos y redes de estafa, que posibilitan su detección e identificación con una precisión sin precedentes. Además, permite tomar acciones preventivas rápidas y eficaces, que minimizan las pérdidas económicas y protegen la integridad de las transacciones desde el primer momento, garantizando así una capa adicional de seguridad con impacto positivo para todos los usuarios del Sistema Financiero Argentino.

La biometría para realizar pagos: el próximo paso

Una de las soluciones que se están empezando a aplicar como solución a la problemática de los fraudes es la confirmación del pago con biometría. En el caso de Mastercard se está impulsando la confirmación con el rostro y estiman que a finales del 2024 o principios de 2025 empezará a implementarse en la Argentina. 

De todas formas, no es la única posibilidad y eso quedó demostrado recientemente en Uruguay. Recientemente la empresa anunció en ese país su Programa de Pago Biométrico global (Biometric Checkout Program o BCO, por sus siglas en inglés). Con Ingenico, Fulcrum Biometrics, Fujitsu Frontech y Scanntech como socios, se lanzó una innovadora experiencia de pago biométrico en Red Expres de Tienda Inglesa en Uruguay. Este es el primer piloto del Programa de Pago Biométrico que permite a los compradores pagar con la palma de la mano y el segundo piloto del programa en Latinoamérica.

Los compradores de Red Expres pueden registrar sus datos, credenciales de pago y datos biométricos en la tienda y pagar sus compras sin esfuerzo colocando la mano sobre un sensor en la terminal de pago. "Es uno de los sistemas biométricos más seguros para identificar a los clientes y permitir una experiencia de pago fluida y sin complicaciones. Es más rápida que el chip y el pin tradicionales y ofrece varias ventajas tangibles, entre ellas una seguridad inigualable", dijo Arnaud Dubreuil, director de innovación de Ingenico. Mientras que Takahiro Matsumura, vicepresidente corporativo de Fujitsu Frontech Limited y director global de PalmSecure Business agregó para concluir: "Creemos que la biometría creará un entorno más fácil y seguro para todos en todo el mundo, en nuestra sociedad digital en constante expansión”.